DTI 계산기 2026 | LTV·DSR 함께 계산

DTI 공식

DTI(%) = (신규 대출 연 원리금 + 기존 대출 연 이자) ÷ 연소득 × 100

신규 대출 연 원리금 = 월 원리금 상환액 × 12
  ※ 원리금균등 상환식: P × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
    P = 원금, r = 월이율, n = 개월수

DTI 한도 (2026년 10월):
  - 규제지역(서울 전역 등):  40%
  - 그 밖의 지역:            60%

계산 결과가 한도 안쪽이어도, 같은 차주의 DSR·LTV 가 더 빠듯하면 실 한도는 DSR·LTV 기준으로 결정됩니다. 통합 계산기를 통해 결정적 제약(bindingConstraint)을 확인하는 것이 안전합니다.

DTI 계산 단계별 가이드

DTI를 직접 계산할 때는 다음 순서를 따릅니다. 연소득은 세전 기준이며, 기존 대출은 이자만 포함하는 점이 DSR과의 핵심 차이입니다.

1. 1단계: 연소득 확인: 근로자는 최근 연봉 또는 원천징수영수증 기준(세전), 사업소득자는 소득세 신고액(최근 2년 평균 또는 기하평균 적용 가능).
2. 2단계: 신규 대출 월 원리금 확인: 신청할 주택담보대출의 금리·기간·상환방식을 토대로 월 원리금 계산. 원리금균등상환식이 표준. (본 사이트 대출이자 계산기 참조)
3. 3단계: 신규 대출 연 원리금 계산: 월 원리금 × 12개월.
4. 4단계: 기존 대출 연이자 합산: 현재 보유한 모든 대출(신용대출, 전세자금대출, 카드론 등)의 연간 이자 합계. 약 평균금리로 계산하거나 차주가 직접 은행에서 조회한 값 사용.
5. 5단계: DTI 비율 계산: (신규 연 원리금 + 기존 연 이자) ÷ 연소득 × 100. 결과가 지역별 한도(규제지역 40%, 그 밖의 지역 60%) 이하면 DTI 통과.
6. 6단계: DSR·LTV와 함께 확인: DTI 한도를 통과했어도, DSR이나 LTV가 더 빠듯하면 그것이 실 한도가 됨. 본 사이트 통합 계산기에서 3개 규제를 동시 검토 권장.

DTI 소득 산정 방법 (실무)

은행이 인정하는 DTI 소득은 차주의 직업·소득 형태에 따라 다릅니다. 실제 신청 전에 본인 소득 구분을 확인하면 대출 가능 여부를 미리 예측할 수 있습니다.

DTI vs DSR 비교

은행 대출 심사 시 보통 DSR 이 먼저 빠듯해지므로, 실무에서는 DSR 한도가 곧 실 한도입니다. DTI 는 2018년 이후 DSR 도입과 함께 보조 지표가 되었습니다.

DTI와 LTV를 함께 보는 이유

DTI는 '소득 대비 부채 비율' 규제이고, LTV는 '담보가치 대비 대출액 비율' 규제입니다. 둘은 측정하는 것이 다르므로, 같은 집을 살 때도 DTI·LTV 중 어느 하나라도 걸리면 대출 불가능합니다.